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Le financement de votre projet

Avant de commencer : quel est votre budget ?

Avant de rechercher un bien, il est important de déterminer le budget que vous pouvez consacrer à votre projet.

N’oubliez pas que le prix d’achat n’est pas le seul montant à prévoir. À celui-ci s’ajoutent différents frais : droits d’enregistrement, honoraires du notaire, frais administratifs éventuels, TVA dans certains cas, etc.

Il est également conseillé de conserver une réserve financière pour faire face aux imprévus ou à d’éventuels travaux après l’achat.

Combien pouvez-vous emprunter ?

La plupart des banques demandent aujourd’hui que l’acheteur finance lui-même une partie du projet grâce à son épargne personnelle.

La norme de la Banque Nationale Belge est une quotité de 90% d’emprunt. Cela signifie donc que vous pouvez emprunter jusqu’à maximum 90% du prix d’achat. L’apport personnel demandé par la banque est donc de 10% du prix d’achat, en sus des frais notariés.

Le montant que vous pourrez emprunter dépend principalement :

de vos revenus ;
de vos charges mensuelles ;
de votre apport personnel ;
de la durée du crédit envisagé.

Avant de s’engager, il est recommandé de faire analyser votre capacité d’emprunt par votre banque ou votre courtier.

Crédit hypothécaire : inscription ou mandat ?

Le crédit hypothécaire est un emprunt destiné à financer l'achat, la construction ou la rénovation d'un bien immobilier.

Lors de la mise en place de votre crédit et en garantie du remboursement, la banque demandera une garantie. Deux formules principales existent : l’inscription hypothécaire et le mandat hypothécaire.

L’inscription hypothécaire
Il s’agit de la garantie la plus courante. La banque prend une hypothèque sur votre bien immobilier, qui est officiellement inscrite.
Cette formule offre une sécurité maximale à la banque, mais engendre des frais plus élevés (droits d’enregistrement, frais d’acte, honoraires…).

Le mandat hypothécaire
Le mandat hypothécaire est une alternative souvent proposée pour réduire les frais. Dans ce cas, vous autorisez la banque à prendre une hypothèque ultérieurement si nécessaire, mais aucune inscription n’est prise immédiatement.
Les frais sont moins importants au départ, mais il est essentiel de comprendre que la banque conserve la possibilité de transformer ce mandat en hypothèque en cas de problème.

Négocier son crédit :
un point essentiel

Toutes les conditions de votre crédit ne sont pas figées. Une négociation attentive avec votre banque peut avoir un impact significatif sur le coût total de votre emprunt. Voici quelques éléments importants à examiner :

Le taux d’intérêt
Fixe ou variable, le taux détermine le coût principal de votre crédit. Même une légère différence peut représenter une somme importante sur la durée.

Taux fixe :
La mensualité reste identique pendant toute la durée du crédit.
Cette formule offre une grande sécurité et permet de connaître à l’avance le coût du financement.

Taux variable :
Le taux peut évoluer à certaines échéances prévues dans le contrat.
Les mensualités peuvent donc augmenter ou diminuer selon l’évolution des marchés financiers.

Les assurances liées aux crédits
Souvent proposées par la banque, ces assurance peuvent être souscrites ailleurs. Comparer les offres peut permettre de réaliser des économies substantielles.

L’assurance solde restant dû :
Cette assurance permet de rembourser tout ou partie du crédit restant en cas de décès de l’emprunteur.
Elle protège ainsi les proches contre une charge financière importante

Assurance habitation :
Elle protège le logement contre différents risques tels que l’incendie, les dégâts des eaux ou les catastrophes naturelles.
Elle est généralement exigée par la banque lors de la souscription du crédit

Protections supplémentaires :
Il existe également d’autres assurances pouvant couvrir notamment les points suivant : contre le vol, pour la terrasse et le jardin, pour la piscine, pour une activité professionnelle à domicile, pour votre véhicule stationné, une protection juridique ou encore une assurance responsabilité civile familiale.

Les frais annexes
Certains frais méritent une attention particulière, comme :
• la commission de réservation,
• les frais de dossier,
• les indemnités en cas de remboursement anticipé.

Les conditions du crédit
Durée, flexibilité de remboursement, possibilités de modulation… ces éléments influencent votre confort financier au quotidien.

Le rôle du notaire

Le notaire ne choisit pas votre crédit, mais il veille à ce que vous compreniez pleinement les engagements que vous prenez. Il vous informe de manière neutre et vous aide à poser les bonnes questions.

N’hésitez pas à consulter votre notaire en amont : un bon accompagnement permet souvent d’éviter des choix inadaptés ou insuffisamment réfléchis.

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